Contenu de l'article
- 1 Wise et Qonto : deux philosophies distinctes
- 2 Avantages et limites de chaque solution
- 3 Choisir sa néobanque en 4 étapes
- 4 Notre verdict pour 2025
- 5 FAQ Wise vs Qonto
- 5.1 Wise est-il vraiment gratuit ?
- 5.2 Qonto accepte-t-il les particuliers ?
- 5.3 Peut-on utiliser Wise et Qonto simultanément ?
- 5.4 Quel délai pour ouvrir un compte ?
- 5.5 Les IBAN Wise sont-ils acceptés partout ?
- 5.6 Quelle néobanque pour un e-commerçant ?
- 5.7 Comment contacter le service client ?
- 5.8 Quelle différence entre Wise/Qonto et ING Direct ou Boursorama ?
Vous cherchez une néobanque adaptée à vos besoins mais hésitez entre Wise et Qonto ? Ces deux acteurs dominent le marché français, mais répondent à des besoins très différents. Wise excelle dans la gestion multi-devises et les paiements internationaux, tandis que Qonto se positionne comme la banque professionnelle française par excellence. Ce guide complet vous aide à identifier la solution qui correspond vraiment à votre situation : freelance, entrepreneur, voyageur ou entreprise en développement.
Nous comparons les tarifs, fonctionnalités et cas d’usage concrets pour vous permettre de faire le bon choix en 2025.
Wise et Qonto : deux philosophies distinctes
Avant de choisir entre ces deux néobanques, il faut comprendre leur positionnement radicalement différent. Wise (anciennement TransferWise) se concentre sur la dimension internationale avec son compte multi-devises permettant de détenir plus de 50 monnaies. La plateforme britannique séduit les freelances travaillant avec l’étranger, les expatriés et les e-commerçants gérant plusieurs marchés.
Qonto adopte une approche différente en ciblant spécifiquement les professionnels français :
- auto-entrepreneurs ;
- PME ;
- startups recherchant une gestion comptable simplifiée et des outils de facturation intégrés.
La différence fondamentale réside dans leur ADN. Wise optimise les conversions de devises avec un taux de change réel (mid-market rate) là où les établissements bancaires traditionnels appliquent des marges importantes. Qonto propose une expérience bancaire complète avec IBAN français, intégrations comptables et cartes bancaires physiques illimitées. Pour un compte bancaire professionnel adapté, le choix dépend essentiellement de votre exposition internationale.
Le tableau comparatif des fonctionnalités clés
| Critère | Wise | Qonto |
|---|---|---|
| Ouverture de compte | Gratuit | À partir de 9€/mois |
| IBAN | Belge, britannique ou multi-pays | Français (FR) |
| Type de carte | Mastercard | Visa ou Mastercard |
| Retraits gratuits | 2 par mois (puis 2%) | Selon forfait |
| Moyens de paiement | Carte + virements | Cartes + virements + chèques (option) |
| Devises disponibles | 50+ devises | Euro uniquement |
| Conversion de devises | Taux réel + 0,35-0,65% | Non disponible |
| Intégration comptable | Limitée | Excellente (iPaidThat, Pennylane, etc.) |
| Support client | Chat et email | Chat, email et téléphone |
La question tarifaire : des modèles économiques opposés
Wise fonctionne sur un modèle pay-as-you-go sans abonnement mensuel et aucun frais de tenue de compte. Vous payez uniquement pour vos conversions de devises (environ 0,45% en moyenne) et certaines opérations comme les virements SWIFT.. Cette approche convient aux profils ayant des besoins ponctuels ou irréguliers. Qonto impose des frais de tenue mensuels dès 9€ pour le forfait Solo, avec des fonctionnalités croissantes selon la formule choisie (Basic à 29€, Smart à 69€, Premium à 249€). Chaque forfait définit des plafonds de paiement et de retraits différents. Cette structure tarifaire vise les entreprises recherchant un service complet avec support dédié et outils de gestion avancés.
Avantages et limites de chaque solution
Chaque plateforme présente des forces et faiblesses qu’il faut peser selon votre activité. Cette analyse détaillée vous permet d’identifier rapidement si votre profil correspond mieux à l’une ou l’autre solution.
Les points forts de Wise
Le principal atout de Wise reste son système de change ultra-compétitif. Pour un freelance facturant en dollars ou en livres sterling, l’économie sur les conversions se chiffre rapidement en centaines d’euros annuels. La carte bancaire Wise (Mastercard) permet de payer dans n’importe quelle devise sans frais cachés, avec 2 retraits gratuits par mois, idéal pour les voyageurs fréquents. L’application mobile offre une expérience fluide pour gérer votre argent en différentes devises et effectuer des virements SEPA ou internationaux rapides.
Wise convient parfaitement aux :
- nomades digitaux ;
- consultants internationaux ;
- entrepreneurs du e-commerce gérant plusieurs marchés.
L’ouverture de compte reste simple et rapide, sans engagement sur la durée.
Les limites de Wise
Wise ne constitue pas une banque au sens légal mais un établissement bancaire de paiement agréé. Cette nuance implique des restrictions : pas de découvert autorisé, pas de chèques, et certains organismes français refusent les IBAN étrangers pour les prélèvements. Contrairement à un banquier traditionnel, vous n’avez pas de conseiller dédié. L’intégration comptable reste basique comparée aux solutions spécialisées. Le support client en français peut s’avérer lent lors des pics d’activité.
Pour une activité principalement française avec peu d’exposition internationale, Wise représente un outil secondaire plutôt qu’une solution bancaire principale. Les entrepreneurs recherchant un accompagnement et des services bancaires traditionnels se sentiront limités.
Profils Wise
Profils Qonto
Les points forts de Qonto
Qonto brille par son intégration profonde dans l’écosystème entrepreneurial français. La connexion native avec les outils comptables (Pennylane, iPaidThat, Indy) fait gagner un temps précieux lors de la clôture mensuelle. Les cartes bancaires physiques et virtuelles illimitées (en Visa ou Mastercard selon les forfaits) permettent de segmenter les dépenses par projet ou collaborateur. Votre carte peut être paramétrée avec des plafonds personnalisés. Le support client réactif par téléphone rassure les entrepreneurs peu à l’aise avec le tout-digital. Qonto propose également la gestion des notes de frais, la génération de factures et l’export automatique vers votre comptable. Pour structurer une gestion financière professionnelle, Qonto représente une solution complète et évolutive accompagnant la croissance de l’entreprise.
Les limites de Qonto
Le principal reproche concerne le coût : l’abonnement mensuel pèse sur la trésorerie des micro-entrepreneurs démarrant leur activité. De plus, bien que Qonto soit un établissement bancaire français, certains utilisateurs regrettent l’impossibilité d’émettre des chèques facilement, contrairement aux banques comme BNP ou Boursorama Banque. Certains utilisateurs rapportent des blocages de compte suite aux procédures de vérification strictes, conformes aux obligations bancaires mais parfois frustrantes. Le forfait Solo reste limité avec une seule carte physique et des fonctionnalités réduites. Pour accéder aux outils avancés, il faut basculer sur les formules à 29€ ou plus. Les particuliers ne peuvent légalement ouvrir de compte Qonto, réservé aux professionnels immatriculés.
Choisir sa néobanque en 4 étapes
Voici la méthode pour sélectionner la solution adaptée à votre situation professionnelle et patrimoniale. Ces quatre étapes simples clarifient rapidement votre besoin réel. Ces néobanques modernes simplifient les moyens de paiement pour entrepreneurs et freelances. Contrairement à un établissement bancaire traditionnel nécessitant rendez-vous avec un banquier, l’ouverture d’un compte bancaire en ligne se fait en quelques clics depuis chez vous.
Étape 1 : Évaluer votre exposition internationale
Listez vos clients et fournisseurs étrangers sur les 12 derniers mois. Si plus de 20% de votre chiffre d’affaires provient de l’international ou si vous effectuez régulièrement des paiements en devises étrangères, Wise devient indispensable. Pour une activité exclusivement française avec des clients et partenaires nationaux, l’argument multi-devises perd de sa pertinence. Ouvrir un compte Qonto professionnel avec IBAN français reste alors plus approprié.
L’ouverture d’un compte Wise prend moins de 10 minutes, tandis que Qonto nécessite la fourniture d’un KBIS pour valider votre statut professionnel. Un e-commerçant vendant sur Amazon UK, USA et Allemagne économisera significativement avec Wise. Un consultant travaillant uniquement pour des entreprises françaises privilégiera Qonto pour ses fonctionnalités de gestion.
Étape 2 : Définir vos besoins comptables
Interrogez votre comptable sur ses préférences d’intégration. Si vous utilisez déjà un logiciel comme Pennylane, Indy ou iPaidThat, vérifiez la qualité de connexion avec chaque néobanque. Votre compte-courant professionnel doit s’intégrer parfaitement avec vos outils comptables pour faciliter le suivi de votre argent. Qonto excelle dans ce domaine avec des synchronisations automatiques qui éliminent la saisie manuelle. Wise propose des exports CSV mais nécessite davantage de manipulation. Pour les auto-entrepreneurs au régime micro avec peu d’opérations, cette différence reste négligeable. Pour une PME avec plusieurs dizaines de transactions mensuelles, l’automatisation devient un gain de temps considérable justifiant l’investissement dans Qonto.
Étape 3 : Calculer votre coût réel annuel
Utilisez le simulateur ci-dessous pour estimer précisément votre dépense selon vos volumes d’opérations. Intégrez l’abonnement mensuel, les frais de conversion si applicable, les coûts des cartes supplémentaires et les éventuels frais de virement. Cette comparaison chiffrée éclaire souvent le choix final.
Simulateur de coûts annuels
Étape 4 : Tester avant de s’engager
Ouvrez un compte bancaire auprès des deux néobanques pour expérimenter concrètement les interfaces et fonctionnalités. L’ouverture d’un compte ne vous engage à rien chez Wise (gratuit) et Qonto propose parfois des périodes d’essai. Wise ne coûte rien à l’ouverture et Qonto propose parfois des périodes d’essai. Cette double approche permet de comparer la réactivité du support, la clarté des applications mobiles et l’adéquation avec votre workflow quotidien. Certains entrepreneurs conservent les deux solutions en complémentarité : Qonto pour la gestion courante française et Wise pour l’international.
Cette stratégie hybride optimise les avantages de chaque plateforme tout en limitant les inconvénients. Pour choisir sa banque en ligne idéale, l’expérimentation terrain vaut mieux que les comparatifs théoriques.
Notre verdict pour 2025
Face à la multitude d’offres bancaires disponibles (ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Hello Bank, BforBank), Wise et Qonto se distinguent par leur spécialisation. Contrairement aux banques en ligne généralistes, ces deux acteurs ciblent des besoins professionnels précis avec des moyens de paiement adaptés. Wise s’impose pour les profils internationaux : freelances facturant en devises étrangères, e-commerçants multi-pays, expatriés et nomades digitaux. Sa tarification transparente et ses conversions au taux réel génèrent des économies substantielles sur le long terme. L’absence d’engagement permet de tester sans risque. Qonto domine pour les entrepreneurs français recherchant un outil de gestion complet avec intégrations comptables poussées. Les auto-entrepreneurs, PME et startups en croissance apprécient son écosystème complet et son support réactif. Le coût mensuel se justifie par le gain de temps administratif et la professionnalisation de la gestion financière.
Le choix optimal dépend finalement de votre situation : activité 100% française avec besoins comptables structurés = Qonto ; activité internationale ou revenus en devises multiples = Wise ; mix des deux = envisagez la complémentarité. Les deux néobanques évoluent constamment et enrichissent leurs offres. Si vous souhaitez changer de banque ou simplement ajouter un compte-courant complémentaire, consultez régulièrement les comparatifs de néobanques pour rester informé des nouvelles fonctionnalités et ouvrir un compte bancaire adapté à vos besoins évolutifs.
FAQ Wise vs Qonto
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